寓义于利 兴业消费金融的“蛋糕经济学”

　　随着全球气候变化风险加剧，对于深度投入“碳中和”与“共同富裕”目标下的中国来说，一场关于环境、社会和公司治理（Environmental, Social and Governance，ESG）的变革正在到来。

　　伦敦商学院金融学教授亚历克斯·爱德蒙斯在《蛋糕经济学——ESG投资的底层逻辑》中提到，在传统经济学理论的“分蛋糕”思维下，蛋糕意味着利润的最大化，但企业、个人与社会的利益分配会沦为一场零和博弈，而在“做大蛋糕”逻辑下，做大蛋糕企业的主要目标是社会价值，将利润看成社会价值的副产品，这种方法往往能带来更大的收益。

　　当消费金融行业步入ESG时代，传统的“分蛋糕”逻辑正在向做大社会价值这一“蛋糕”转变，社会责任与可持续发展成为消费金融公司高质量发展的密码。

　　成立于2014年的兴业消费金融已然迈入发展的第九个年头，在“寓义于利”的社会责任理念引导下，兴业消费金融以社会价值共生为目标，在经营中充分关注环境、社会、治理等因素，支持符合ESG理念的信贷投放，以实际行动践行金融机构的责任与担当。

　　近日，经过21世纪经济报道、中国电子节能技术协会、北京绿色金融协会、中国普惠金融研究院的调研评选，基于多年来出色的ESG实践，兴业消费金融入选“21世纪”活力·ESG“创新案例”。

　　践行普惠金融

　　消费金融公司是中国普惠金融的重要力量，也是新时代金融服务新市民的主力军。

　　落脚、扎根，是初入大城市的新市民面临的最大难题，然而，对于缺乏金融知识的新市民而言，其金融服务需求往往难以得到满足。为此，兴业消费金融坚持纯信用、无担保的分期贷款业务模式，开发设计“家庭消费贷”、“兴才计划”、“立业计划”三大产品体系，从家庭日常消费，到大学生高等教育，再到年轻白领客户安家落定，通过专属客户经理一对一联络对接的服务形式，将普惠金融服务落到实处。

　　在共同富裕目标下，全面推进乡村振兴离不开金融服务的支持。面向求学困难的农村大学生家庭，兴业消费金融推出“兴才计划”高等教育贷款，以教育扶持为切入点，用于高考录取新生、全日制高校学生在校期间学费、住宿费、生活费及教育培训等支出，由学生家长申请，为大学生家庭提供助学贷款支持，给予最长20年超长贷款期限、优惠贷款利率和在校期间只需还息的灵活还款方式，缓解其子女求学经济压力，帮助更多农村学子完成大学深造，为乡村振兴储备更多人才和智慧。

　　面对初入大城市工作的年轻白领“居不易”、“租不易”难题，兴业消费金融推出“立业计划”，为具备全日制大专及以上学历的年轻白领客户发放租房、职场培训、日常消费等所需支出的贷款。贷款额度可基本覆盖一年生活和学习成长需要的资金需求，还款期限可长达3至5年。该产品基本保障了初入大城市的毕业生就业和生活的资金需要，毕业三年内的客户还可申请最长前36个月只需还息的灵活还款政策。

　　截至目前，“立业计划”已为近24万名客户提供了贷款支持，累计发放贷款27.38亿元。

　　实现社会价值共生

　　“监管不认可坚决不做、有悖社会伦理坚决不做、商业模式不可靠谨慎做。”这是兴业消费金融一直以来的宗旨。

　　自2014年成立以来，兴业消费金融义利并举，不仅针对客户需求痛点提供精细化服务，还扎实推进消费者权益保护工作，帮助客户树立正确金融消费观，实现社会价值的共生，共同把“蛋糕”做大。

　　为进一步减轻客户还款压力，引导客户理性借贷，兴业消费金融针对“兴才计划”推出了贷款后“90天无条件退贷”政策，即借款人在贷款核准后90天内可无条件申请退贷，利息全额返还。尽管这在一定程度上增加了机构运营成本，但其为消费者创造了良好的金融产品消费环境，也有助于引导消费者做出更为合理的信贷决策，构建与广大消费者共同成长的良好业务模式。

　　针对客户金融知识匮乏的问题，兴业消费金融多年来坚持“亲核亲访、面谈面签”，持续推进“一客一宣教”的常态化金融宣教，定期组织员工深入到新市民集中的社区街道、批发市场、菜市场等，为金融风险高发、风险防范能力较弱的新市民群体开展防范电信网络诈骗宣传活动，提供金融咨询服务，打通金融宣传的最后一公里。

　　针对乡村人才振兴，2021年，兴业消费金融又对“兴才计划”进行升级，捐资50万元设立“兴才计划奖助学金”，累计为195名家庭经济困难的高校学生发放助学金，其中农村户籍学生占比为68.6%。此外，为对在脱贫攻坚和教育扶贫中做出积极贡献，特别是在农村基层学校工作，为乡村振兴作出重要贡献的教育工作者进行奖励，兴业消费金融又捐资100万元设立“兴才计划”奖教金。

　　授人以鱼不如授人以渔，为帮助大学生更好就业，兴业消费金融还联合福建省学生资助管理中心建立兴才励志成长基地，以家庭经济困难学生为主要帮扶对象，以培训、实践和就业为基本路径，为大学生打造一个涵盖勤工助学、技能培训、职业素养、劳动意识培养和就业竞争力提升的公益性服务平台。

　　兴才励志成长基地在2022年被授予“福建省金融教育示范基地”称号。如今，该基地更是展现出一份亮眼的“成绩单”：累计开展金融知识宣教活动700余场，触达人次超200万；并且依托“福建助学”App连续三年开展大学生金融知识竞赛，吸引参赛学生近70万人……“兴才励志成长基地为大学生提供了一个能够身临其境学习金融知识的场所，努力实现‘教育一个学生、辐射整个家庭、造福经济社会’的宣传教育目标。”兴业消费金融公司相关负责人表示，基地将坚守初心，持续发扬“寓义于利”的社会责任理念，以实际行动践行金融机构的责任与担当。

　　目前，“兴才计划”高等教育贷款累计服务近5万户大学生家庭、发放贷款超过27亿元。其中福建地区客户中农村户籍占比超过85%。兴业消费金融相关负责人表示，未来“兴才计划”计划进一步向来自农村的经济困难家庭倾斜。

　　据了解，成立八年以来，兴业消费金融累计为1900万名客户提供超过3000亿元的消费贷款。2022年至今，兴业消费金融已累计为5万余名受疫情影响暂时受困的客户提供息费减免、延后还款等帮扶措施，累计减免息费约1000万元。

　　“反哺社会、关怀人文是我们实现可持续发展的应有内涵。”兴业消费金融相关部门负责人表示，公司将始终秉承“寓义于利”的社会责任理念，关怀帮助弱势群体，为普通人纾困解难，传递金融正能量。